蚂蚁金服欲开放“淘宝理财” 全面解决金融行业痛点

作者:《财经》新媒体 高素英 王宇 /文

“金融”对于普通老百姓来说“不懂”已成了关键词,然而在“不懂”的背后是他们急于寻找更懂的捷径来解决实际面临的难题。在过去的几年间,金融科技呈现出爆发式发展,互联网公司、银行、证券、基金等机构都会卷入这场变革洪流之中,金融机构如何通过技术为用户画像,则成为当下最为关注的热门话题。

作为一家一不小心进入金融领域的科技公司,蚂蚁金服决定将多年来所积累的技术能力全面向金融机构开放,试图打造金融业的“淘宝”。6月14日,蚂蚁金服旗下理财平台“蚂蚁聚宝”宣布升级为“蚂蚁财富”,并正式上线“财富号”,全面向基金公司、银行等各类金融机构开放。跟“财富号”一起,蚂蚁金服还首度宣布向金融机构开放最新的AI(人工智能)技术,助推金融理财更快进入智能时代。

根据高盛2016年12月发布的一份报告,在金融行业,“保守估计,到2025年,机器学习和人工智能可以通过节省成本和带来新的盈利机会创造大约每年340亿-430亿美元的价值。这一数字因为相关技术对数据利用和执行效率的提升,还具有更大的提升空间。


科技改变传统业务模式

金融机构纷纷转型

面对投资小白的痛点问题,蚂蚁金服于6月14日正式上线“财富号”。并全面向基金公司、银行等各类金融机构开放。昨天已有天弘、博时、国泰、建信、南方、兴全、民生加银共7家基金公司进驻“财富号”,另有浦发、中信、兴业等银行也同期入驻。今天除了昨天公布的3家银行外,开通财富号的银行数量增至7家,新增华夏、民生、平安、光大。这意味着,至今已经有14家机构首批进驻蚂蚁财富,包括7家基金公司和7家银行。

浦发银行副行长潘卫东表示,银行转型的思路就是要拥抱互联网,虽然这个趋势存在很大不确定性,也不是成熟的方向,但是还是要拥有这种趋势。过去传统的银行是理性的风险经营者,有着非常完备的制度流程机构,但是未来面向成为智能化的银行,需要利用互联网技术,从用户体验的角度换位思考和全面配合。

“银行改革将专注三个焦点,一是面向互联网、面向数字画,更从地从用户的角度做好服务,因为数字化银行的客户需求非常高,他们希望获得更好的收益;第二建立好敏捷的组织体系,要成为一个转型的银行,具有灵活性,业务和技术融合的组织架构至关重要;第三需要建立一个自动化的IT的技术架构。”潘卫东说。

中信证券总经理杨明辉认为,在过去的几年间,金融科技呈现出爆发式发展,互联网公司、银行、证券、基金等机构都会卷入这场变革洪流之中。

就中信证券与科技公司未来合作发展空间,杨明辉表示,首先金融科技将引领证券公司传统业务模式变革,近年来金融科技正在成为驱动证券业务发展的主要力量,这种趋势在国际上已经得到广泛认可。来自华尔街的巨头高盛已经将自己定义为科技公司,并且公司33000多名全职员工九千名是工程师和科技员,比例比例25%。这种全方位的转型,对国内的证券公司起到一定的启示作用。

金融科技有助于证券公司实现以下从三个维度来讲的变革。第一从客户维度,金融科技可以帮助证券公司拓展客户的数量与范围,增强客户黏性和满意度。移动端技术的创新和普及,消除了传统业务的第一限制,使业务更加便捷高效,使业务范围更加高效,通过共建新生态帮助支持没有得到金融服务的人,蚂蚁金服正是提供这样的平台,证券公司可以把自己的网站交易端和移动用户端,前置在蚂蚁金服平台上,在更广阔更集中更智能的平台展示投资产品服务能力,让更多的客户直接便捷低成本享受高水平的服务,真正做到大众金融,普惠金融。

第二,从产品维度,金融科技可以帮助证券公司为客户提供量身定制的个性化资产配置和财富管理建议,证券公司借助AI技术可以更好的了解客户的需求,确定客户的风险偏好定位,收益目标区间与客户构建差异化智能化精准营销的资产配置组合。目前多家证券公司推出智能同步,利用人工智能连接现代资产组合理论,分散投资风险,提高资产汇报率,华夏基金一直和蚂蚁金服合作,通过采集海量用户的数据规律,对客户进行标签化的客化和分类,更好的理解客户投资需求。希望通过这个合作,可以真正做到在财富管理上的千人千面,为每一个客户量身打造个性化资产配置和财富管理建议。

最后是交易维度,清算结算风险管理,客户服务都是以大规模的信息处理为基础,资金托管产品登记信息僻陋这些流程都依赖于信息体系的支撑。研究表明如果证券交易连接区块链交易,可以每天节省60亿美元的成本,未来的区块链和未来的分布式杠杆技术,可以大幅度提升现有体系的效率,增了安全性总而言之,金融科技在各个领域各个角落发生了深刻的影响,拥抱金融科技也是时代的潮流。

潘卫东希望清发银行未来转型的方向是建立客户服务、全渠道的一致性,不管客户从哪个渠道进入银行服务界面,他的体验应该是一致的;其次现组织架构的小型化,要把敏捷的技术转化到组织架构里,探索数字分层的模式;建立端到端的业务流程的结构,在AI大面积的推广下,银行的特性会被改变,通过线上直接对发起端进行服务;强调构建互联网核心和业务核心的双重模式,光有内部核心还不够,还缺少外部核心,就是互联网服务平台,这不仅基于客户体验和需求来考虑,也是基于金融和非金融来设计,所以要打造银行系统的双重模式。

对于与蚂蚁金服的合作,长潘卫东表示颇为认可,并认为蚂蚁金服的技术能力,加上金融机构专业的金融能力,可以让更多小微企业和消费者享受到平等的、定制化的、智能的普惠金融服务。

除此之外,在兴业银行银行卡与渠道部总经理汪宇看来,蚂蚁金服背后的移动互联网流量入口对于金融机构而言同样颇具吸引力。他还认为,与蚂蚁金服的合作,并不是谁替代谁的过程,而是共赢的过程,同时也是双方能力共同聚合的过程。


向金融机构开放AI能力

解决金融行业痛点

目前已有14家机构率先入驻财富号,打破理财机构无法直连用户难题。

博时基金总裁江向阳表示,基金公司过去一直习惯作为产品供应方的角色,很少直接面对客户。在财富管理领域为例,基金公司等机构之前触达客户必须依赖“理财超市”类的平台作为中介。因为不能直接接触用户,基金公司也难以提供个性化、定制化的服务。

入驻之后,基金公司将直接面对海量的潜在客户。蚂蚁的用户画像和专业链接能力,加上机构的专业金融能力,将让理财走进更多大众的生活,拓展中国的理财市场。

《财经》新媒体记者了解到,蚂蚁金服将向金融机构全面开放其AI能力。樊治铭对此表示,“开放+AI”将是蚂蚁金服财富领域开放的两大基石。而根据蚂蚁金服研究表明,AI的能力将从“理解用户”“优化投资策略”和“用户与金融产品匹配”三个层面助力金融机构。据介绍,通过AI的触达优化,蚂蚁财富将产品曝光到交易下单的转化率提升了99%以上。

据樊治铭透露,AI算法在智能投研方面还可以对金融产品进行深度分析研究,以及对全市场的信息进行深度的研究加工,帮助合作金融机构进行投资策略的优化。而针对AI的这部分应用,“蚂蚁已经与一些基金公司展开了相关的研究工作,希望在不久的将来会有初步的成果面世。”

蚂蚁金服CEO井贤栋强调了蚂蚁金服的科技公司定位,并称“对蚂蚁金服所积累的技术能力,将会全面向金融机构开放。”他同时表示,技术的开放并非一蹴而就,而将是“要把相应的技术能力打磨好后,成熟一个开放一个。”

据悉,财富管理领域的一系列开放举措,是蚂蚁金服今年开放战略的重要部分。半年以来,蚂蚁金服相继宣布面向金融机构开放财富号、面向保险公司开放车险分。蚂蚁金服CEO井贤栋表示,蚂蚁金服这些年来慢慢积累沉淀下来的金融云计算、小额支付、风险管理、人工智能等能力以及信用体系,都将一步一步开放给合作伙伴。

根据公开统计数据,虽然2016年资产管理市场规模已超80万亿人民币,但发展面临不同程度的瓶颈。中信证券总经理杨明辉举例,在销售端,以传统的券商经纪业务为例,行业平均佣金率从2012年的0.89‰,下降至2017年的0.37‰,竞争日益激烈,已逼近盈亏平衡点。而在资产端,则存在产品同质化严重,难以为普通用户量身定制产品等长期痛点。

金融机构自运营以及应用AI技术的最大意义在于,金融机构不再是拼渠道、拼价格,而是感知每个人的具体需求、推出千人千面、个性化的智能服务。

“目前仍是AI技术发展的初级阶段,接下来,我们会进一步扩展相关功能,全面走向AI驱动的财富顾问,最终实现每个人专属的陪伴投资全链路的机器人智能服务顾问。”蚂蚁财富AI负责人余鹏表示。

博时基金总裁江向阳也认为,新技术的应用将一改金融行业过去“以资产为中心”的模式,真正推动实现“以用户为中心”。

通过金融科技的发展,让80%传统金融难以服务到的用户也能享受到“银行行长般”的待遇,新金融的梦想似乎不再只是梦想。

 

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